全鏈條覆蓋 千億意外險市場整頓細則出爐

　　捆綁搭售不斷、手續費畸高、騙保騙賠頻發……意外險高速發展中亂象頻出。繼今年3月《關于加快推進意外險改革的意見》圈定出意外險發展路徑后，6月17日，北京商報記者從業內人士處獲悉，銀保監會就意外險市場清理整頓工作方案下發通知，將采用“自查+抽查”方式集中整治上述意外險市場突出問題。在業內人士看來，此次文件的下發，意在整頓市場突出問題，強化市場行為監管，為費率市場化奠定基礎。

　　三大階段6個月時長

　　從改革意見的下發到整頓方案的落地僅過去了3個月。6月17日，伴隨著《關于印發意外險市場清理整頓工作方案的通知》（以下簡稱《通知》）一紙文件的下發，意外險市場整頓風暴正式襲來。

　　“集中整治強制搭售和捆綁銷售、手續費畸高、財務業務數據不真實等意外險市場突出問題，依法嚴肅處理違法違規的機構及人員，使意外險市場亂象得到有效整治，為意外險市場高質量發展提供保障�！苯咏�監管人士表示。

　　《通知》顯示，此次整頓工作被分為三個階段，時間跨度從今年6月至12月中旬，包括從6月至7月的自查自糾階段，從8月至11月的監管抽查階段，以及最終的總結報告階段。

　　具體來看，《通知》要求，各保險法人機構組織下轄所有省級分支機構進行全面摸底，逐條對照整治工作要點開展自查自糾，于7月底前將全國市場排查整改情況書面報告銀保監會相關部門和實際經營所在地銀保監局。

　　8月起，先由各銀保監局綜合前述自查自糾情況，對包括人身險公司和財險公司在內的省級分支機構開展現場檢查，視情況對相關保險中介機構開展延伸檢查。之后銀保監會將綜合考慮自查自糾情況及各銀保監局對檢查對象的建議，選擇問題比較集中的保險法人機構開展現場檢查。此外，《通知》強調，各銀保監局應于12月15日前，向銀保監會人身保險監管部報送意外險市場清理整頓工作報告。

　　意外險市場波及客戶范圍廣、涉及保費量巨大。2019年意外險業務保費收入達到1175.16億元，同比增長9.26%。然而，意外險快速發展的同時，亂象隨之出現。銀保監會人身險部相關負責人也曾表示，在調研摸排過程中發現意外險手續費率、渠道費用水平較高，如銀行借款意外險、旅游意外險等，在個別地方手續費率高達50%，航空意外險業務手續費率在有的渠道超過90%。

　　中國法學會保險法研究會理事張俊巖指出，此前提到的目標是“到2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立”，“到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全”。費率市場化將給予各家公司更多的定價自主權，因此在完善定價機制、推動產品自主創新的同時，也要整頓市場突出問題，強化市場行為監管，為費率市場化奠定基礎。

　　從產品到理賠

　　“隨著壽險和健康險市場化改革和市場行為監管取得了較好成效，整治意外險開始成為監管工作的重點。同時，很多意外險產品與消費或理財場景結合密切，對各類中介的依賴較大，所以意外險的市場行為風險呈現點多面廣的特征，其治理措施需要‘分類施策’，并緊抓落實�！敝袊�社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠表示。

　　對應《通知》的下發，北京商報記者了解到，銀保監會還披露了一份相關的工作要點，明確此次集中整治工作側重在產品管理、銷售管理、渠道管理、理賠管理和內部管理等5個方面的問題，整治對象覆蓋人身保險公司和財產保險公司。

　　其中，產品管理方面，工作要點包括，是否未按規定使用經審批或備案的條款費率、費率浮動是否違背精算原理等；銷售管理上，明確關注是否存在強制搭售和捆綁銷售，限制消費者的自由選擇權等。渠道管理方面，銷售機構的資質成為監管關注的重點，包括是否委托不具備合法資格的機構開展銷售活動，支付或變相支付手續費等。從理賠管理和內部管理來看，相關企業則需關注分支機構是否以拖賠、惜賠、無理拒賠等方式損害保險消費者合法權益，內控管理是否嚴格，客戶信息安全保護是否到位，信息披露是否依法合規等問題。

　　張俊巖認為，《關于加快推進意外險改革的意見》中已經提出了“按照市場主體全面自查自糾、監管部門進行重點檢查的方式，組織開展意外險市場清理整頓”，《通知》中則進一步細化了清理整頓工作的內容和流程。

　　鼓勵主動揭示問題并整改

　　值得一提的是，銀保監會還針對銀保監局和保險公司提出了4項工作要求并進行分工，來為此次意外險市場整頓保駕護航。首先，《通知》要求，銀保監局要成立意外險市場清理整頓工作小組，結合實際研究制定實施方案，負責部署、指導、督促轄內意外險市場清理整頓工作；同時要整合監管力量，統籌做好年度現場檢查工作。而保險公司則要在總公司層面成立專門領導小組，制定全業務排查、全流程覆蓋的工作方案，細化工作內容，層層推進落實，確保意外險清理整頓工作取得實效。

　　其次是加強聯動印證，全面掌握情況，保險公司應按照方案要求，摸清本公司情況，如實填報所有信息，不得出現錯報、漏報、瞞報的情況。銀保監局負責摸清核查轄內意外險市場情況，確保信息真實、準確、完整。銀保監會將對相關各方摸底數據進行比對審查，發現數據不匹配不真實的，責成保險公司重新核查，并視情況采取相應的監管措施。

　　需要注意的是，《通知》明確，保險公司要按照監管部門的部署和要求，全面自查自糾意外險經營管理中存在的違法違規問題和薄弱環節。對在自查自糾中主動揭示存在問題、上報數據資料真實并進行有效整改的機構，依法予以從輕、減輕或免予處罰；對自查自糾走過場或故意隱瞞問題的機構，依法從嚴查處，并追究高級管理人員及相關人員責任。

　　此外，銀保監會還強調，保險公司要專門針對自查過程中發現的意外險內控管理薄弱環節，找差距、建制度、補短板、堵漏洞，建立依法合規經營的長效機制，提高意外險經營管理水平。而銀保監局方面，則要做好轄內保險公司自查自糾情況的督導核查工作，依法依規處理抽查發現的典型問題和突出風險，并深入剖析、查找問題產生的原因，提出根治意外險市場亂象的有效措施和意見建議。

　　“在監管中堅持問題導向是近年來銀保監會一直強調的，而意外險市場存在的部分問題可謂是頑疾，涉及面廣，不高壓恐怕很難在短期內得到有效解決�！笔锥冀洕�貿易大學保險系副教授、副主任李文中如是說。